防范保險(xiǎn)套利風(fēng)險(xiǎn) 廣東出手了

傭金套利等問題，已引起行業(yè)重視!9月17日，北京商報(bào)記者從業(yè)內(nèi)獲悉，廣東省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)近日下發(fā)了《廣東人身保險(xiǎn)公司重點(diǎn)關(guān)注信息共享辦法》(以下簡稱《辦法》)，直指保險(xiǎn)套利。

根據(jù)《辦法》要求，保險(xiǎn)公司要重點(diǎn)關(guān)注銷售從業(yè)人員信息、客戶信息和第三方信息，并將信息填表報(bào)送。業(yè)內(nèi)專家表示，《辦法》在行業(yè)層面對有保險(xiǎn)套利風(fēng)險(xiǎn)的人員和機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)進(jìn)行共享，有利于在源頭攔截有違法動(dòng)機(jī)的人員，減少行業(yè)亂象。

銷售、客戶、三方，“全線”防范

【資料圖】

近年來，部分人身險(xiǎn)公司為拉動(dòng)業(yè)務(wù)規(guī)模，實(shí)施較為激進(jìn)的傭金、獎(jiǎng)金激勵(lì)策略，但這也為保險(xiǎn)套利亂象提供了溫床，甚至引發(fā)惡意投訴、退保等問題。

傭金套利等問題，已經(jīng)引起了行業(yè)重視，廣東省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)近日下發(fā)了《廣東人身保險(xiǎn)公司重點(diǎn)關(guān)注信息共享辦法》，計(jì)劃通過信息共享的方式，對重點(diǎn)銷售人員、重點(diǎn)客戶信息、重點(diǎn)第三方信息進(jìn)行上報(bào)和數(shù)據(jù)共享，形成合力，打擊套利等行業(yè)亂象行為。

具體來說，《辦法》表示，保險(xiǎn)公司要重點(diǎn)關(guān)注的銷售從業(yè)人員包括違反國家法律法規(guī)、行業(yè)規(guī)定及公司規(guī)章制度的銷售從業(yè)人員;頻繁非正常跳槽或換崗的銷售從業(yè)人員;疑似參與或組織“團(tuán)隊(duì)套利”的銷售從業(yè)人員;疑似參與“惡意代理退保”等行為的銷售從業(yè)人員等。

需重點(diǎn)關(guān)注客戶信息包括疑似非正常高賠付團(tuán)體或個(gè)人保險(xiǎn)客戶;疑似存在故意不如實(shí)告知等不誠信行為、不配合公司核賠調(diào)查的客戶等;需重點(diǎn)關(guān)注第三方信息包括疑似從事“惡意代理退保”等相關(guān)事項(xiàng)的第三方;疑似存在違規(guī)違法行為的涉保司法鑒定機(jī)構(gòu)或第三方等。

對于重點(diǎn)信息，《辦法》提到，保險(xiǎn)公司需要填表，通過“金融互動(dòng)平臺”報(bào)送至廣東省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)壽險(xiǎn)工作委員會(huì)重點(diǎn)關(guān)注信息共享工作組。

《辦法》也考慮到了信息共享過程中的數(shù)據(jù)安全問題，并要求保險(xiǎn)公司相互履行信息共享義務(wù)，并相互承擔(dān)保密責(zé)任，安排專人負(fù)責(zé)，真實(shí)、準(zhǔn)確地提供共享數(shù)據(jù)，并嚴(yán)格控制知悉范圍。

北京劭和明地律師事務(wù)所保險(xiǎn)律師李超表示，《辦法》在行業(yè)層面對有保險(xiǎn)套利風(fēng)險(xiǎn)的人員和機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)進(jìn)行共享，利用大數(shù)據(jù)工具提高保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)風(fēng)控能力，保險(xiǎn)公司可以提高在源頭攔截有違法動(dòng)機(jī)的人員進(jìn)入行業(yè)的能力。

“唯規(guī)模論”不可取，

手續(xù)費(fèi)傭金是關(guān)鍵

一直以來，套利行為的存在，不僅嚴(yán)重?cái)_亂了市場秩序，侵害了保險(xiǎn)公司的權(quán)益，也影響了保險(xiǎn)行業(yè)良好的聲譽(yù)。而要從根本上消除人身險(xiǎn)產(chǎn)品的套利行為，需要監(jiān)管部門、保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者多方合力。

從保險(xiǎn)公司的角度，李超表示，應(yīng)優(yōu)化產(chǎn)品銷售手續(xù)費(fèi)及傭金制度，避免首年總手續(xù)費(fèi)過高，防范首年傭金、業(yè)績獎(jiǎng)勵(lì)與現(xiàn)金價(jià)值之和高于當(dāng)期保費(fèi)，從而變相激勵(lì)銷售人員違規(guī)套利。部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)近年通過降低首年傭金、增加續(xù)期傭金的方式，比較好地減少套利現(xiàn)象的發(fā)生。

對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國軍認(rèn)為，保險(xiǎn)公司加強(qiáng)對銷售人員的培訓(xùn)和管理，提高他們的專業(yè)素質(zhì)和法律意識，加大對其行為的監(jiān)督和懲處力度。加強(qiáng)與第三方機(jī)構(gòu)的合作，建立起有效的信息共享和溝通機(jī)制，共同防范保險(xiǎn)套利行為。

對于監(jiān)管機(jī)構(gòu)而言，則需要引導(dǎo)人身險(xiǎn)公司科學(xué)制定傭金及各項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)政策。北京商報(bào)記者了解到，原銀保監(jiān)會(huì)曾就《人身保險(xiǎn)銷售行為管理辦法》公開征求意見，表示嚴(yán)禁虛假投保套利。各地監(jiān)管部門也先后出臺文件，對于自保件、互保件問題做了規(guī)范。李超認(rèn)為，針對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)部人員配合進(jìn)行違法套利的行為，行業(yè)還可加大和司法機(jī)關(guān)的合作，此類行為涉嫌職務(wù)侵占，行業(yè)可從民事追償、行政處罰、刑事打擊三個(gè)維度共同加大威懾力度。

實(shí)際上，保險(xiǎn)套利之所以存在，一定程度上也是因?yàn)樾袠I(yè)靠高額傭金、獎(jiǎng)勵(lì)這種簡單粗暴的激勵(lì)方式拉動(dòng)業(yè)務(wù)增長，“唯規(guī)模論英雄”。李超表示，從根本上講，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)該具有長期主義的經(jīng)營理念，努力通過自身產(chǎn)品研發(fā)、客戶服務(wù)、投資能力等方面獲得業(yè)務(wù)的增長，而非“竭澤而漁”式高手續(xù)費(fèi)短期激勵(lì)方式，帶來不穩(wěn)定的保費(fèi)短暫增長。

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