要不要提前還房貸？我們問了問爆紅的ChatGPT和專業(yè)律師-訊息

近期爆紅的ChatGPT,一款聊天機(jī)器人,據(jù)說什么都能寫,寫論文、編代碼、創(chuàng)作小說、寫菜譜…用戶破百萬,僅用了5天。因?yàn)樗谋?有人預(yù)測將導(dǎo)致大批的程序員、記者、教師、財(cái)務(wù)顧問、會(huì)計(jì)師、市場研究分析師、客服人員……甚至是律師會(huì)失業(yè)。事實(shí)是這樣嗎?我們根據(jù)近期的熱門話題——“提前還房貸”,來做了個(gè)對(duì)比采訪。

采訪嘉賓

ChatGPT:一個(gè)近期爆紅的、可以幫你寫東西的聊天機(jī)器人

(資料圖片)

王玉臣:房產(chǎn)界資深律師、北京金訴律師事務(wù)所主任

問:為什么在中國很多城市的房產(chǎn)領(lǐng)域會(huì)出現(xiàn)提前還貸熱?

ChatGPT:在中國很多城市出現(xiàn)提前還貸熱的原因有以下幾點(diǎn)

1.房價(jià)高昂:在很多城市,買房的成本非常高,很難有足夠的錢一次性購買。這導(dǎo)致了對(duì)抵押貸款的需求增加。

2.抵押貸款規(guī)定嚴(yán)格: 中國對(duì)購房者可借款額度有嚴(yán)格的規(guī)定,導(dǎo)致一些買房者難以獲得所需的抵押貸款。

3.利率上升:近年來,抵押貸款的利率一直在上升,這導(dǎo)致許多房主選擇提前還貸,以節(jié)省長期利息支出。

4.房地產(chǎn)市場強(qiáng)勁:中國的房地產(chǎn)市場近年表現(xiàn)良好,許多房主相信他們的房屋價(jià)值將繼續(xù)增加。這促使他們提前還清抵押貸款,以鎖定房屋的當(dāng)前市值。

5.對(duì)房產(chǎn)所有權(quán)的文化態(tài)度:在中國,擁有房產(chǎn)被視為成功和穩(wěn)定的象征,許多人將房產(chǎn)所有權(quán)視為財(cái)務(wù)規(guī)劃的重要組成部分。這種文化態(tài)度可能是導(dǎo)致提前還貸熱的原因。

王玉臣:首先,大部分城市的房價(jià)普遍下降,眼下房屋的升值空間已經(jīng)跑不贏房貸利息了。今年雖然還有極少部分城市的房價(jià)還在上漲,但很多城市的房價(jià)不僅沒有上漲,還有下降,大家對(duì)樓市的信心也是普遍下降。

其次,近期新的房貸利率不斷下調(diào)。而之前的房貸利率有不少是很高的,比如百分之五點(diǎn)多,甚至還有百分之六點(diǎn)多的。還款周期越長,利息就會(huì)越高,和新的房貸利率政策相比,差額也會(huì)越大。

再次,受疫情影響,很多人的收入受到了影響,每月還房貸對(duì)于很多購房人而言其實(shí)是一筆不小的開銷,給生活帶來不小的壓力,而且這種壓力是持續(xù)性的。所以,有一部分購房人可能就會(huì)索性選擇籌錢(通過出售其它房產(chǎn)、向父母兄弟姐妹借款等方式)一次性把貸款還了省事。

第四,還有一部分人原本是投資買房,當(dāng)樓市不景氣的時(shí)候,需要及時(shí)撤場止損,將貸款還了房子賣掉。再加上現(xiàn)在很多投資領(lǐng)域并不景氣,比如很多理財(cái)收益并不高,還不如直接抽回投資償還房貸更劃算。

問:為什么銀行不歡迎提前還房貸?

ChatGPT:銀行不歡迎提前還房貸的原因有以下幾點(diǎn):

減少利息收益:當(dāng)客戶提前還款時(shí),銀行將失去未來的利息收益,這是銀行不歡迎提前還款的一個(gè)重要原因。

影響貸款收益:銀行通過貸款賺取利息,如果有太多的客戶提前還款,將影響銀行的貸款收益。

提高運(yùn)營成本:當(dāng)客戶提前還款時(shí),銀行需要花費(fèi)額外的時(shí)間和資源處理這些還款,這將增加銀行的運(yùn)營成本。

影響預(yù)期收益:銀行通過計(jì)劃貸款的收益來評(píng)估其業(yè)務(wù)狀況,如果有太多的客戶提前還款,將影響銀行的預(yù)期收益。

這些都是銀行不歡迎提前還房貸的常見原因。請(qǐng)注意,提前還款可能會(huì)受到銀行的限制,因此在決定是否提前還款之前,請(qǐng)?jiān)敿?xì)了解貸款合同和貸款條款。

王玉臣:銀行掙錢的一個(gè)主要渠道就是通過對(duì)外放貸,賺取貸款利息。而房貸利息又是其中很重要的一類,并且屬于比較優(yōu)質(zhì)的貸款類別。一方面周期越長,收取的利息就越高。另一方面,之前的很多房貸利率比現(xiàn)在的房貸利率是要高不少的,兩者對(duì)比,差額隨著時(shí)間的延續(xù)會(huì)越來越大。當(dāng)提前還款出現(xiàn)時(shí),對(duì)于一些貸款客戶,銀行收回的利息會(huì)受到影響,利息可能會(huì)減低不少,銀行的收入就會(huì)有所降低,這是一些銀行不愿意看到的。所以有的銀行就會(huì)通過收取違約金或補(bǔ)償金、預(yù)約排隊(duì)等方式給提前還貸的購房人設(shè)置障礙。

問:銀行有權(quán)不讓提前還款嗎?提前還房貸是否可以收取違約金、補(bǔ)償金?

ChatGPT:一般情況下,銀行是可以規(guī)定不允許提前還款的。是否允許提前還款和是否收取違約金、補(bǔ)償金,需要根據(jù)銀行和客戶簽訂的貸款合同具體規(guī)定來決定。如果合同規(guī)定允許提前還款,并有明確規(guī)定是否收取違約金、補(bǔ)償金,則按照合同規(guī)定執(zhí)行。如果合同未明確規(guī)定,則需要遵循法律法規(guī)和相關(guān)規(guī)定。

王玉臣:首先,《民法典》第五百三十條規(guī)定:“【債務(wù)人提前履行債務(wù)】債權(quán)人可以拒絕債務(wù)人提前履行債務(wù),但是提前履行不損害債權(quán)人利益的除外。債務(wù)人提前履行債務(wù)給債權(quán)人增加的費(fèi)用,由債務(wù)人負(fù)擔(dān)?！彼匀绻崆斑€貸不損害銀行的利益,銀行是無權(quán)拒絕的。

提前還房貸是否可以收取違約金或補(bǔ)償金除了看相關(guān)法律規(guī)定外,還要注意看雙方的協(xié)議約定,很多時(shí)候是以協(xié)議約定為準(zhǔn)。如果不符合相關(guān)法律規(guī)定,又沒有相關(guān)的協(xié)議約定,則銀行就無權(quán)單方要求收取補(bǔ)償金或違約金。有一點(diǎn)需要注意,一些銀行的按揭貸款合同文本中,往往會(huì)約定提前放貸需要支付違約金,這一點(diǎn)對(duì)咱們購房人是不利的。這些約定的條款實(shí)際上就是格式條款,有些人會(huì)認(rèn)為這些格式條款是霸王條款,是無效的。但是,在司法實(shí)踐中這種條款認(rèn)定無效的概率是極低的。

總之,“排隊(duì)提前還貸”的話題飽受爭議,不支持提前還貸的人認(rèn)為房貸是普通人這輩子能借到的利率最低、金額最大的一筆錢,是對(duì)抗通貨膨脹最好的工具;但實(shí)際上,有一大批是傷不起的高位站崗買房人。提前還貸行不行,還是得以“購房者的投資收益率能否超過房貸利率”作為評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)之一。

三個(gè)問題結(jié)束后,我們同步ChatGPT的回復(fù)給到王玉臣律師看了看,王律表示:ChatGPT的回答一些內(nèi)容還是比較靠譜的,比如銀行不歡迎提前還房貸的原因。但是有些回答就有失偏頗,比如對(duì)提前還貸熱原因的解讀,就過于機(jī)械,顯然并不符合中國目前的實(shí)際情況。人工智能機(jī)器人是很多領(lǐng)域發(fā)展的一個(gè)大方向,擁有很多的優(yōu)勢,比如大數(shù)據(jù)分析。但是,以目前技術(shù)來看,在某些方面還是過于機(jī)械,缺乏一定的辨識(shí)度。

所以,別焦慮,ChatGPT還沒有那么神~國內(nèi)目前其實(shí)也有ChatGPT類似的人工智能AI,我們也嘗試輸入了“提前還房貸”的相關(guān)話題,看完答復(fù)讓人哭笑不得“它到底在說什么呢”?

感覺路漫漫呀~

正如李開復(fù)新書《AI未來進(jìn)行式》中的表述:AI的思考模式與人類的思考模式完全不同。ChatGPT再厲害也是基于深度學(xué)習(xí)算法,在技術(shù)上并沒有質(zhì)的突破,沒必要神話它。按照現(xiàn)在的技術(shù)進(jìn)步速度,要搞出通用型人工智能估計(jì)只能寄托于三體人技術(shù)傳輸了。