中小P2P平臺嘆銀行管錢門檻高 存管體驗遭吐槽

　　從“促進(jìn)”到“警惕”，這是政府工作報告第4次提及互聯(lián)網(wǎng)金融，將互聯(lián)網(wǎng)金融與不良資產(chǎn)、債券違約、影子銀行并列，要求對累積風(fēng)險高度警惕。

　　近段時間互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)監(jiān)管政策頻密出臺，互聯(lián)網(wǎng)金融再一次成為全國兩會話題，對此有人看空有人看多，而對于從業(yè)者而言，多是認(rèn)為借助互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展普惠性金融的方向不變。至于目前累積的風(fēng)險點(diǎn)，部分平臺認(rèn)為風(fēng)險點(diǎn)關(guān)鍵在于平臺風(fēng)控，今年監(jiān)管風(fēng)向不變。

　　最大的風(fēng)險點(diǎn)是風(fēng)控

　　“我們認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融連續(xù)四年被寫進(jìn)政府工作報告，這正是說明互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)歷這幾年的野蠻生長，其本身也是在逐步成熟和壯大。同時這個行業(yè)正在被政府認(rèn)可和重視。政府相關(guān)政策出臺對行業(yè)逐步引導(dǎo)和規(guī)范，行業(yè)劣幣將漸漸被清退”�？靵碣JCEO席勇輝表示。

　　至于政府工作報告提及的“風(fēng)險點(diǎn)”，網(wǎng)投網(wǎng)CEO汪瑤認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融最大的風(fēng)險點(diǎn)在于從業(yè)人員缺乏對基本金融規(guī)律的敬畏之心，其實說到底是認(rèn)知上的風(fēng)險�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融尤其是網(wǎng)貸行業(yè)，其從業(yè)者大多數(shù)來自民間金融或者互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域。一方面，民間金融雖然歷史悠久，但長久以來基本都是依靠自我約束，極少“暴露在陽光下”，缺乏對政策、法律監(jiān)管的必要認(rèn)知；另一方面，來自互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的從業(yè)人員則容易片面追求規(guī)模和速度，但很難兼顧到風(fēng)險控制。

　　“目前互聯(lián)網(wǎng)金融最大的風(fēng)險點(diǎn)依然是傳統(tǒng)金融所面臨的違約風(fēng)險，并且比傳統(tǒng)金融的風(fēng)險有所放大”。團(tuán)貸網(wǎng)新聞中心李先全介紹，因為新興群體較傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)更沒有風(fēng)險承受能力，同時，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的群體恰恰是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不愿意服務(wù)的群體，本身償債能力更差。因此，行業(yè)的風(fēng)控至為重要。

　　“行業(yè)最大風(fēng)險仍然是產(chǎn)品，一個行業(yè)的興起必定會有蛀蟲，真正想在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展的企業(yè)一定要嚴(yán)于律己，把好產(chǎn)品的合規(guī)、風(fēng)控模型、風(fēng)險處置、信息安全四條線”。融裕貸CEO葛紹春表示。

　　資金存管業(yè)務(wù) 銀行態(tài)度曖昧

　　2017年被互聯(lián)網(wǎng)金融認(rèn)為是“合規(guī)元年”，從2016年下半年開始至今，監(jiān)管部門先后出臺相關(guān)監(jiān)管政策，近段時間出爐的包括《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》、《廣東網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理實施細(xì)則》意見稿等，可見監(jiān)管趨于嚴(yán)格。面對頻密出臺的政策，部分平臺坦言迷茫，因為整改的方向是確定了，但是更加細(xì)化的操作仍然缺位。

　　2月23日頒布的《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》當(dāng)天占領(lǐng)新聞頭條，因為資金安全一直是外界對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的擔(dān)憂，盡管市場上已經(jīng)有互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在對接銀行，從溝通開始就頗費(fèi)周折，而且實際操作體驗并不理想。

　　據(jù)第三方機(jī)構(gòu)不完全統(tǒng)計，截至2月27日，已有民生銀行、江西銀行、徽商銀行、恒豐銀行和華興銀行等38家銀行布局P2P網(wǎng)貸平臺資金存管業(yè)務(wù)，共有261家正常運(yùn)營平臺宣布與銀行簽訂存管協(xié)議(含已完成資金存管系統(tǒng)對接并上線平臺)，約占P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營平臺總數(shù)量的10.93%。

　　而東莞本土方面，根據(jù)東莞互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，目前協(xié)會15家平臺中，8家平臺與銀行簽訂合作協(xié)議，部分已經(jīng)進(jìn)行對接，其中華興銀行4家，廈門銀行1家，上海浦東發(fā)展銀行1家，平安銀行1家，徽商銀行1家，還有7家平臺仍在選擇合作銀行中。

　　其中團(tuán)貸網(wǎng)的步伐最快，已與廈門銀行簽訂存管協(xié)議，并于3月10-12日進(jìn)行銀行存管系統(tǒng)的對接上線。

　　李先全介紹，“方案出臺后，無論是城商行，還是審慎的大行，對接網(wǎng)貸平臺資金存管的積極性也有了提升。業(yè)內(nèi)消息稱，國有大行中，農(nóng)業(yè)銀行和建設(shè)銀行分別對接了一家平臺”。不過，值得注意的是，銀行對接的門檻并沒有放寬，大部分小平臺依然面臨“存管難”。

　　而南都記者從銀行從業(yè)人員了解到，東莞大部分國有大行是二級分行，因此對于資金存管業(yè)務(wù)并沒有權(quán)限，現(xiàn)在做的更多是內(nèi)部技術(shù)檢測準(zhǔn)備，而本土銀行如東莞銀行、東莞農(nóng)商行則覺得不好開展，暫時也尚未有業(yè)務(wù)開展。

　　網(wǎng)貸平臺希望提升體驗感

　　“現(xiàn)在還是存管政策消化期，先合規(guī)進(jìn)行備案，再進(jìn)行資金存管”。東莞互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會秘書長楊希介紹，目前對接的主要還是城商行，因為城商行與國有大行相對比，處于弱勢，需要積極拓寬業(yè)務(wù)渠道增強(qiáng)競爭力，另外部分銀行和平臺一般對外宣稱處于“測試階段”，如此一旦平臺出現(xiàn)違規(guī)，銀行以此減少責(zé)任承擔(dān)。

　　銀行與平臺的系統(tǒng)對接，首先是平臺的合規(guī)。汪瑤就表示，技術(shù)開發(fā)前，銀行方面對平臺進(jìn)行了調(diào)試，如果漏洞太多，在技術(shù)對接前就需要先“查漏補(bǔ)缺”，也有可能銀行方面覺得平臺問題太多了，他們也會有選擇性的不合作。

　　因此，運(yùn)營合規(guī)的平臺，其優(yōu)勢會在這一輪的監(jiān)管中凸顯出來，現(xiàn)在看來毋庸置疑。

　　另外，從已經(jīng)對接的平臺反饋來看，部分銀行的業(yè)務(wù)體驗感包括注冊、資金到賬等也亟待提升。“融裕貸早在去年就網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)與幾個銀行積極對接了，和其中一家銀行已經(jīng)完成了初步的溝通，銀行方也在積極準(zhǔn)備合作的手續(xù)事宜；眾多銀行新增存管業(yè)務(wù)在我看來還是得技術(shù)實力提上來，畢竟做好業(yè)務(wù)對接和用戶體驗都要靠雙方的努力”。葛紹春坦言。

　　部分平臺已經(jīng)與銀行簽訂合作協(xié)議，但是最終因為體驗感差而放棄，只能暫時使用第三方支付通道，在《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》給出的截止日期前繼續(xù)挑選合作銀行。

　　廣東金融工作辦公室2月發(fā)布的重磅文件《廣東網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理實施細(xì)則》，要求平臺需于2017年4月30日前完成整改工作。從3月8日開始計算，尚未53天留給平臺進(jìn)行整改，而部分東莞平臺表示正有序開展，但是無論大小調(diào)整，對平臺運(yùn)營和用戶的體驗都會產(chǎn)生或大或小的影響，比如說上了銀行存管之后，投資體驗可能稍顯繁瑣，如何未雨綢繆，需要平臺提前預(yù)判，在問題暴露之前作出調(diào)整，相當(dāng)考驗平臺的運(yùn)營能力。

　　新聞背景

　　互聯(lián)網(wǎng)金融4次“露臉”

　　2013年被認(rèn)為是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的元年，2014年政府工作報告首次寫入互聯(lián)網(wǎng)金融，“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”；2015年再度被納入政府工作報告，要求“促進(jìn)電子商務(wù)、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”。

　　2016年互聯(lián)網(wǎng)金融在政府工作報告第三次露面，提出“規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融”。這一年，互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的規(guī)則開始陸續(xù)發(fā)布，包括《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作實施方案》等，成為互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管元年。

　　時間來到2017年，互聯(lián)網(wǎng)金融第四次出現(xiàn)在政府工作報告，“對不良資產(chǎn)、債券違約、影子銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融等累積風(fēng)險要高度警惕。穩(wěn)妥推進(jìn)金融監(jiān)管體制改革，有序化解處置突出風(fēng)險點(diǎn)，整頓規(guī)范金融秩序，筑牢金融風(fēng)險‘防火墻’”。其中將互聯(lián)網(wǎng)金融與不良資產(chǎn)、債券違約、影子銀行并列。也因此，市場開始緊密關(guān)注高層態(tài)度，輿論認(rèn)為政府工作報告定調(diào)當(dāng)年工作，對行業(yè)的監(jiān)管必將加強(qiáng)，洗牌加速。

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