配置健康保險(xiǎn)有哪些問(wèn)題需要留意？是否可能存在相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)？

面對(duì)同質(zhì)化挑戰(zhàn)，健康保險(xiǎn)正在逐漸開(kāi)辟新賽道。而隨著疫情后健康意識(shí)的逐漸增強(qiáng)，商業(yè)健康險(xiǎn)市場(chǎng)被認(rèn)為依然可期。對(duì)于消費(fèi)者而言，配置健康保險(xiǎn)有哪些問(wèn)題需要留意?是否可能存在相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)?

健康管理需求增加

近年來(lái)，健康保險(xiǎn)頻頻迎來(lái)政策利好。就在近日，銀保監(jiān)會(huì)、人民銀行發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》，支持鼓勵(lì)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)與政府部門(mén)合作，充分發(fā)揮商業(yè)健康保險(xiǎn)的補(bǔ)充作用，提高健康保險(xiǎn)服務(wù)水平。

在分析人士看來(lái)，隨著疫情后健康意識(shí)的逐漸增強(qiáng)，商業(yè)健康險(xiǎn)，尤其是中端百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)可期。根據(jù)《2020中國(guó)高凈值人群需求管理白皮書(shū)》調(diào)查結(jié)果顯示，疫情后高凈值人群對(duì)健康管理需求大幅增加，其中對(duì)醫(yī)療險(xiǎn)/疾病險(xiǎn)的需求增加最多(81%)。根據(jù)《2021大中城市中產(chǎn)階級(jí)人群養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)藍(lán)皮書(shū)》調(diào)查結(jié)果顯示，受訪者普遍預(yù)期到健康管理的重要性，表現(xiàn)出較高的憂患意識(shí)，但有效行動(dòng)不足，受訪者中有53.2%未購(gòu)買(mǎi)任何補(bǔ)充性醫(yī)療保險(xiǎn)，僅有7.4%的人購(gòu)買(mǎi)了重大疾病險(xiǎn)。

“預(yù)計(jì)隨著居民健康意識(shí)的逐漸增強(qiáng)，有效行動(dòng)將不斷增加，商業(yè)健康險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)量將提升。”光大證券分析師王一峰指出。

盡管受多重因素影響，去年健康保險(xiǎn)市場(chǎng)整體增速放緩，但互聯(lián)網(wǎng)健康保險(xiǎn)依然領(lǐng)跑。據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)，2021年，互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品中，健康保險(xiǎn)取代年金保險(xiǎn)成為第二大險(xiǎn)種，占比為18.9%，同比上升1.1個(gè)百分點(diǎn)。從保費(fèi)規(guī)模來(lái)看，健康保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)551億元，同比增長(zhǎng)47%。其中，費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)型醫(yī)療保險(xiǎn)累計(jì)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)347.8億元，同比增長(zhǎng)51.8%，占互聯(lián)網(wǎng)健康保險(xiǎn)總規(guī)模保費(fèi)的63.1%;重大疾病保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)120.7億元，同比增長(zhǎng)38%，占比為21.9%。

“去年重疾險(xiǎn)重定義以來(lái)，由于重疾產(chǎn)品需求的提前釋放，3月以來(lái)銷(xiāo)售較為乏力，同時(shí)市場(chǎng)上重疾產(chǎn)品的保障范圍、賠付次數(shù)和賠付比例等都差別不大，同質(zhì)化現(xiàn)象較為嚴(yán)重。”王一峰認(rèn)為，增加特色服務(wù)將成為重疾險(xiǎn)產(chǎn)品提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的有效途徑。

值得留意的是，面對(duì)同質(zhì)化挑戰(zhàn)，健康保險(xiǎn)正在逐漸開(kāi)辟新賽道。目前，多家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)正在加快轉(zhuǎn)型步伐，陸續(xù)上線面向“非標(biāo)體”人群的保險(xiǎn)產(chǎn)品，或推出“亞健康人群特供”保險(xiǎn)計(jì)劃。

消費(fèi)者避免盲目投保

目前互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)中，給付型的消費(fèi)型重大疾病保險(xiǎn)及“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”等報(bào)銷(xiāo)型高保額醫(yī)療保險(xiǎn)是較受市場(chǎng)歡迎的主力險(xiǎn)種。那么，對(duì)于消費(fèi)者而言，配置健康保險(xiǎn)有哪些問(wèn)題需要留意?

首先，從保險(xiǎn)期限來(lái)看，短期健康保險(xiǎn)的特點(diǎn)是期限短，年輕的消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品的價(jià)格會(huì)比較便宜，但短期健康險(xiǎn)也有自身的局限性，比如，消費(fèi)者因健康狀況變化導(dǎo)致醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)增加，再次購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品的價(jià)格會(huì)升高，同時(shí)也會(huì)面臨產(chǎn)品停售，無(wú)法再次購(gòu)買(mǎi)的情況。因此，消費(fèi)者在選擇健康保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，不僅要關(guān)注產(chǎn)品的價(jià)格，還要關(guān)注產(chǎn)品的長(zhǎng)期保障功能和保障水平。

同時(shí)，消費(fèi)者在選購(gòu)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)認(rèn)真閱讀產(chǎn)品條款，并重點(diǎn)關(guān)注產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任及除外責(zé)任、保險(xiǎn)期間、保險(xiǎn)金額、免賠額、賠付比例、等待期、退保約定、保費(fèi)交納方式、投保年齡與保費(fèi)高低具有關(guān)聯(lián)性等情況，結(jié)合自身需求和經(jīng)濟(jì)能力，做出理性選擇。

一般來(lái)說(shuō)，年度保費(fèi)支出在家庭年收入的5%-15%之間為宜，避免購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品后，因保險(xiǎn)期限未滿急需用錢(qián)或長(zhǎng)期支付保費(fèi)能力不足導(dǎo)致退?；虮Ｕ现袛鄮?lái)的損失。具體選擇方面，以重疾險(xiǎn)為例，在合理的預(yù)算下，消費(fèi)者應(yīng)先確保足夠的保障額度，一般建議重疾保障額度30萬(wàn)元起，50萬(wàn)元為優(yōu)。然后權(quán)衡時(shí)間長(zhǎng)短和保障范圍高低的關(guān)系，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)偏好不同進(jìn)行選擇。

需要留意的是，對(duì)于費(fèi)用補(bǔ)償型的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)講，其責(zé)任遵循損失補(bǔ)償原則，發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用不能重復(fù)理賠，建議消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)此類(lèi)產(chǎn)品時(shí)重點(diǎn)關(guān)注保險(xiǎn)條款相關(guān)情況，不建議重復(fù)購(gòu)買(mǎi)此類(lèi)產(chǎn)品。此外，消費(fèi)者要如實(shí)完整告知健康狀況，避免因健康狀況告知不準(zhǔn)確影響后續(xù)理賠等保險(xiǎn)合同效力。

除商業(yè)健康險(xiǎn)外，目前，對(duì)于中老年群體、帶病或非標(biāo)群體，惠民保也可以作為保障選擇。“惠民保產(chǎn)品具備定價(jià)低、門(mén)檻低、性?xún)r(jià)比高的特征，類(lèi)似于簡(jiǎn)版的百萬(wàn)醫(yī)療產(chǎn)品。”國(guó)盛證券報(bào)告指出，通常產(chǎn)品無(wú)年齡限制、無(wú)職業(yè)限制，無(wú)需健康告知，對(duì)于既往癥大部分作為除外，大多數(shù)地區(qū)產(chǎn)品價(jià)格在100元以?xún)?nèi)，同時(shí)在醫(yī)保外住院、醫(yī)保內(nèi)住院、門(mén)診、特定高額藥品保障及增值服務(wù)方面，各地有所差異。

國(guó)盛證券報(bào)告認(rèn)為，個(gè)人投保角度而言，標(biāo)體優(yōu)先建議百萬(wàn)醫(yī)療，非標(biāo)體、高齡群體選擇惠民保。百萬(wàn)醫(yī)療保障較惠民保產(chǎn)品保障更為全面，理賠門(mén)檻更低，且長(zhǎng)期百萬(wàn)醫(yī)療含保證續(xù)保條款，目前不少公司推出20年保證續(xù)保產(chǎn)品，長(zhǎng)期續(xù)保有保障，更適合大眾群體投保?；菝癖?duì)投保人群限制門(mén)檻低且保費(fèi)較低，適合職業(yè)、年齡、身體狀況及既往病史不滿足百萬(wàn)醫(yī)療的人群。(本報(bào)記者 吉雪嬌)

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