全新貸款產(chǎn)品——“連心貸”引熱議 未婚男女朋友需共同還款？看看專家怎么說

2月22日，河北雄縣某銀行透露，當前針對雄安購房者推出了新的貸款產(chǎn)品即連心貸。由于此類貸款涉及未婚男女朋友的概念，所以引起了市場的較多關注。

易居研究院研究總監(jiān)嚴躍進對2023年2月22日雄安連心貸政策做出了如下點評：

(資料圖片僅供參考)

1、貸款情況

此次雄縣某商業(yè)銀行工作人員透露，農(nóng)行近期針對雄安購房者推出新的商業(yè)貸款產(chǎn)品“連心貸”，主要以未婚男女朋友作為共同還款人。該工作人員表示，已有員工看到相關文件，但目前尚未出臺具體操作細則。1）連心貸和近期討論的百歲貸有相似性，其都涉及到房貸償還有多個還款人的情況。其中連心貸實際上是把未婚男女朋友作為共同還款人，其目的就是增強購房者的貸款額度、減少貸款方面的違約風險。2）此類事件的討論焦點是，若是夫妻或家庭成員作為共同還款人都可以理解，但是未婚男女朋友作為共同還款人，實際上還是很容易引起大家的顧慮和質(zhì)疑的。

2、政策意義

此類事件至少說明了一點，即各地商業(yè)銀行針對目前房地產(chǎn)市場的交易行情落實了寬松的貸款政策。1）單純從出發(fā)點來說，本身不需要苛責，說明各地銀行主動對接市場，主動針對目前房貸中存在的問題進行了信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新，這是值得肯定的地方。也是目前房地產(chǎn)市場復蘇中的金融機構(gòu)的相關動作。2）對于此類房貸方面的工作，要關注到近期一些市場的熱點和網(wǎng)友的反饋。至少一些貸款的尺度過大，也和傳統(tǒng)對于房貸方面的認識有偏差，所以很容易引起大家的關注。尤其是未婚男女朋友作為共同還款人，那么若是對象分手或情感有問題，那么此類還款方面是有一定的問題的。關鍵是要防范中間產(chǎn)生了合同糾紛和違約的事件，最終使得貸款出現(xiàn)違約。這是包括連心貸在內(nèi)的各類信貸產(chǎn)品創(chuàng)新所需要注意的內(nèi)容。

3、合伙貸

類似同心貸的出發(fā)點是好的，從一些購房者的角度看，也可以理解。年輕人一起購房的時候，肯定都希望多貸點款。而且既然要購房了，未婚的男女朋友也一般有相應的經(jīng)濟能力，所以單純從還貸的角度看，其也完全有能力和有意愿幫對方去還貸。就單純從這個角度看，本身沒什么問題，也沒必要夸大貸款違約的風險。但是現(xiàn)實中可以舉一個例子，如果某個購房者為了多貸款，那么是否就可以找個中介或第三方來做共同還款人，對銀行的名義就是未婚的男女對象。信貸人員也就走個流程就可以去審批。這種風險并不是沒有。在實際中，別說是虛假的男女朋友關系，就是假結(jié)婚的操作也是存在的。而且如何證明是男女朋友關系，那最多在購房信貸審查中寫一份承諾書類似的。但是從我們國家目前對于購房者婚姻狀況的情況看，只有單身、結(jié)婚、離異等幾種證明，而在男女對象這個身份證明上，似乎是沒有可查詢渠道的。農(nóng)村里可能有類似的證明，即訂婚，但從法律層面上是不存在這樣的關系的?？傊?，此類操作無法界定雙方還款義務和責任，甚至把感情當做了一種籌碼，是非常不負責任的。

4、房貸方面的反思

從銀行角度說，本身此類產(chǎn)品屬于小眾化的產(chǎn)品，所以即便是合規(guī)的，那本身也沒有鋪開的意義的。而且類似產(chǎn)品很容易引起爭議，估計最后也是不了了之的。鋪開的可能性是不大的。當前一些地方創(chuàng)設的貸款政策，出發(fā)點是好的，但是產(chǎn)生了很多問題。1）很容易發(fā)酵成社會熱點問題或被網(wǎng)友調(diào)侃的話題，反而使得既有的正規(guī)信貸政策受沖擊。很重要的原因是，部分房貸產(chǎn)品突破了原有房貸的標準流程，過分地從推銷房貸的角度入手，結(jié)果可能試點不成功，反而留下了網(wǎng)友的調(diào)侃或質(zhì)疑。2）房貸產(chǎn)品是需要積極創(chuàng)新的，這是需要肯定的。但是創(chuàng)新是需要有一個最基本的原則和前提的，即相關產(chǎn)品可以覆蓋盡可能多的用戶。類似百歲貸和同心貸，可能也有部分購房者有需求，那完全可以按照特批的方式操作，沒必要形成專門的一類貸款產(chǎn)品。否則這樣反而可能會擠壓其他一些合理的房貸需求。銀行要把貸款的創(chuàng)新重心做調(diào)整。

5、購房者需要注意的地方

類似貸款名目，其實把房貸市場搞得烏煙瘴氣，無形中破壞了公平性，或許反過來使得一些炒房等非理性行為再度增加。對于借款人或購房者來說，在辦理貸款方面，還是要合規(guī)合理，對于一些不規(guī)范的噱頭高的貸款產(chǎn)品，還是要注意一點。防范出現(xiàn)貸款方面的問題。借貸有成本，應樹立負責任的借貸意識，量入為出，借款人應根據(jù)自己的實際情況適度負債，如果舉債不當，到期無法償還將影響信譽。在此也提醒廣大貸款人切勿輕信中介機構(gòu)的說法，這種企圖鉆政策空子從中得利的行為，將會使貸款人陷入不可控的風險之中。

標簽： 貸款產(chǎn)品 貸款政策 此類事件

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