多重合力推動保險業(yè)健康發(fā)展 天天新動態(tài)

□喻博

(相關資料圖)

保險行為自身的性質和特征，決定了保險欺詐如同保險業(yè)的歷史一樣悠久。因此，在法律層面、社會層面、道德層面，都應充分重視保險欺詐的危害性和反保險欺詐的重要性。

保險欺詐是指假借保險名義或利用保險合同謀取非法利益的行為，主要包括保險金詐騙類欺詐行為、非法經營保險業(yè)務類欺詐行為和保險合同詐騙類欺詐行為等。其中，保險金詐騙類欺詐行為，主要包括故意虛構保險標的，騙取保險金；編造未曾發(fā)生的保險事故、編造虛假的事故原因或者夸大損失程度，騙取保險金；故意造成保險事故，騙取保險金的行為等。

保險欺詐行為違反保險法相關規(guī)定，不但涉及民事責任、行政責任，情節(jié)嚴重的還可能涉嫌刑事犯罪。

《刑法》第一百九十八條第一款規(guī)定：“有下列情形之一，進行保險詐騙活動，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處一萬元以上十萬元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處二萬元以上二十萬元以下罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑，并處二萬元以上二十萬元以下罰金或者沒收財產：（一）投保人故意虛構保險標的，騙取保險金的；（二）投保人、被保險人或者受益人對發(fā)生的保險事故編造虛假的原因或者夸大損失的程度，騙取保險金的；（三）投保人、被保險人或者受益人編造未曾發(fā)生的保險事故，騙取保險金的；（四）投保人、被保險人故意造成財產損失的保險事故，騙取保險金的；（五）投保人、受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病，騙取保險金的?！?/p>

雖然相關法律對保險欺詐的法律后果作出了相應規(guī)定，但現(xiàn)實生活中，仍有不法分子利用保單進行保險金類詐騙行為。其后果不僅影響保險行為的健康發(fā)展，也嚴重侵害了消費者的合法權益。因此，反欺詐工作以及欺詐風險防范方面，應從法律層面、社會層面、道德層面等予以充分重視，并采取相應的措施。

第一，加強法治宣傳。面向社會大眾普及保險欺詐的危害及反欺詐的重要意義，通過普法宣傳，維護保險的公正性，提高消費者對欺詐的認識。通過法治宣傳，形成良好的社會輿論氛圍。建立欺詐舉報制度，向社會公眾公布欺詐舉報渠道、方式。

第二，加強事前防范。保險公司應系統(tǒng)研究保險欺詐的特征，加強保險從業(yè)人員的反欺詐培訓，從承保及理賠環(huán)節(jié)形成信息聯(lián)動，加強風險審查意識。保險公司應在內部建立應用大數(shù)據(jù)技術的反欺詐系統(tǒng)，進一步加強風險識別能力。按照《反欺詐保險指引》的規(guī)定，建立健全欺詐風險防范制度體系及反欺詐措施，充分做好事前監(jiān)督防范。充分利用大數(shù)據(jù)統(tǒng)計，分析保險理賠事件，設定合理警戒風險提示和欺詐風險指標。

第三，做好事中防范與事后監(jiān)督。對于一定期間多次發(fā)生、違反常理等保險理賠事件，由相關部門報送法務部門或反欺詐部門進行調查分析。對欺詐風險發(fā)生的可能性和危害程度進行評估。對于已經發(fā)生的保險欺詐行為，應對線索進行串并，及時向公安機關報案。

第四，行業(yè)主管部門應定期對反保險欺詐進行必要的指引。建立保險反欺詐信息系統(tǒng)平臺，可嘗試把保險詐騙行為與征信信息掛鉤，聯(lián)合相關政府部門出臺相關規(guī)范，嚴厲打擊保險欺詐的違法犯罪行為。

綜上所述，對于保險欺詐，應做到事前防范、事中防范與事后監(jiān)督、追責，各個環(huán)節(jié)聯(lián)動。保險行為的健康發(fā)展，保險消費者合法權益的維護，反保險欺詐的效應，不僅僅是從法律層面予以規(guī)范的問題，亦是需要行業(yè)、社會層面、道德層面等共同構建，形成合力的過程。

（作者系上海市海華永泰（沈陽）律師事務所律師）

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