超30家險(xiǎn)企與P2P合作 為借款人履約信用背書

近日，保監(jiān)會(huì)對(duì)各險(xiǎn)企印發(fā)的《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》）中明確提到了，“保險(xiǎn)公司要對(duì)信用保證保險(xiǎn)開展穿透式排查，重點(diǎn)關(guān)注網(wǎng)貸平臺(tái)融資等行為的信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，全面摸清風(fēng)險(xiǎn)底數(shù)，合理估算風(fēng)險(xiǎn)敞口。”

事實(shí)上，根據(jù)第三方統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2017年3月底，與保險(xiǎn)公司合作的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)有55家，已經(jīng)有33家保險(xiǎn)公司介入到P2P網(wǎng)貸行業(yè)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，其中與P2P網(wǎng)貸平臺(tái)合作數(shù)量較多的險(xiǎn)企包括中國(guó)人保、長(zhǎng)安責(zé)任保險(xiǎn)等，這些險(xiǎn)企合作的平臺(tái)數(shù)量均在5家以上，合作險(xiǎn)種包括保證保險(xiǎn)、信貸審核責(zé)任保險(xiǎn)等。

記者查閱部分P2P網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)現(xiàn)，一些平臺(tái)借助保險(xiǎn)公司為其背書。一些網(wǎng)貸平臺(tái)明確提出已經(jīng)和保險(xiǎn)公司簽署履約保證保險(xiǎn)，“為投資人的標(biāo)的買了一份保險(xiǎn)，萬一借款人逾期，保險(xiǎn)公司會(huì)賠！”

另外，此次監(jiān)管重點(diǎn)關(guān)注網(wǎng)貸平臺(tái)信用保證保險(xiǎn)或與其業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)?！蹲C券日?qǐng)?bào)》記者近期采訪獲悉，前2月行業(yè)信用保險(xiǎn)的承保利潤(rùn)為-2.95億元，處于承保虧損狀態(tài)；承保利潤(rùn)率為-39.77%，兩項(xiàng)指標(biāo)均位列財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)各險(xiǎn)種倒數(shù)第一。保證保險(xiǎn)前2月行業(yè)承保利潤(rùn)為2.62億元，承保利潤(rùn)率為9.24%。

險(xiǎn)企多維度介入P2P

不乏擔(dān)保借款人信用的履約險(xiǎn)

從今年險(xiǎn)企與P2P合作的情況來看，合作方式頗為多樣化。

今年1月12日，錢吧金融官網(wǎng)的消息顯示，錢吧金融與泰山保險(xiǎn)本著相互支持、相互促進(jìn)、共同發(fā)展的原則，將建立長(zhǎng)期穩(wěn)定的全面戰(zhàn)略合作關(guān)系，在保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售、客戶資源開發(fā)、資源利用、品牌宣傳等業(yè)務(wù)方面開展全面戰(zhàn)略合作。

此次合作包括“泰山保險(xiǎn)與錢吧金融在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)攜手合作，為彼此的相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)展提供相應(yīng)資質(zhì)資源和優(yōu)質(zhì)服務(wù)；同時(shí)，泰山保險(xiǎn)支持錢吧金融在現(xiàn)有門店的基礎(chǔ)上，合作成立保險(xiǎn)銷售公司，可實(shí)現(xiàn)門店購(gòu)買保險(xiǎn)和打印保單；在代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合作的基礎(chǔ)上，還將進(jìn)一步開展車輛抵押貸款業(yè)務(wù)支持合作，在泰山保險(xiǎn)自有客戶范圍內(nèi)推介錢吧的車輛抵押貸款相應(yīng)業(yè)務(wù)。”

今年3月份，融金所在深圳召開戰(zhàn)略簽約發(fā)布會(huì)，宣布與長(zhǎng)安保險(xiǎn)聯(lián)合推出履約保證保險(xiǎn)。長(zhǎng)安保險(xiǎn)將為融金所車貸資產(chǎn)提供更多保障，提升融金所的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。

該履約保證保險(xiǎn)開展后，一旦借款人未按照借款合同約定履行還款義務(wù)，且拖欠任何一期欠款達(dá)到保險(xiǎn)單約定的期限以上，對(duì)于借款人應(yīng)償還而未償還的貸款本金及保險(xiǎn)合同約定的相應(yīng)利息，長(zhǎng)安保險(xiǎn)將根據(jù)保險(xiǎn)合同約定的賠償方式對(duì)出借人進(jìn)行賠償。融金所還在發(fā)布會(huì)現(xiàn)場(chǎng)宣布，官網(wǎng)將正式上線履約險(xiǎn)專區(qū)。下一步，融金所擬向業(yè)內(nèi)開放“履約保證保險(xiǎn)”產(chǎn)品，提供多樣化綜合金融服務(wù)。

雖然有險(xiǎn)企為借款人信用擔(dān)保，但業(yè)內(nèi)開展該項(xiàng)業(yè)務(wù)的險(xiǎn)企仍屬于少數(shù)。盈燦咨詢的數(shù)據(jù)顯示，在P2P網(wǎng)貸平臺(tái)與保險(xiǎn)公司合作的各類險(xiǎn)種中，保障程度比較高的是保證保險(xiǎn)。雖然有多家保險(xiǎn)公司介入P2P網(wǎng)貸行業(yè)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但是由于風(fēng)險(xiǎn)較高，提供保證保險(xiǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)公司僅是少數(shù)。

一家上市險(xiǎn)企電商部相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示，由于風(fēng)險(xiǎn)較高，公司目前公司已經(jīng)不再與網(wǎng)貸平臺(tái)合作，業(yè)內(nèi)與網(wǎng)貸平臺(tái)合作的險(xiǎn)企主要為一些中小財(cái)險(xiǎn)公司。

需要提醒投資者的是，記者發(fā)現(xiàn)，一些網(wǎng)貸平臺(tái)在官網(wǎng)首頁(yè)等醒目位置，掛出與其有業(yè)務(wù)合作的保險(xiǎn)公司，給不少投資者造成網(wǎng)貸項(xiàng)目有保險(xiǎn)公司保證收益和本金的“錯(cuò)覺”，而保險(xiǎn)公司實(shí)則只承保賬戶安全險(xiǎn)，與投資者最后能否拿到本金與利息關(guān)系不大。

16大險(xiǎn)種介入P2P平臺(tái)

資金安全險(xiǎn)與保證保險(xiǎn)最多

根據(jù)盈燦咨詢不完全統(tǒng)計(jì)，目前P2P網(wǎng)貸平臺(tái)與保險(xiǎn)公司合作的險(xiǎn)種包括個(gè)人賬戶資金安全險(xiǎn)、人身意外險(xiǎn)、抵押物財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)、信貸審核責(zé)任保險(xiǎn)等共計(jì)16個(gè)險(xiǎn)種。

其中，當(dāng)前P2P網(wǎng)貸平臺(tái)與保險(xiǎn)公司合作最多的險(xiǎn)種是個(gè)人賬戶資金安全保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)（履約保證保險(xiǎn)、個(gè)人借款保證保險(xiǎn)等），并且存在P2P網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)接多個(gè)險(xiǎn)種的情況。

事實(shí)上，過去的幾年中，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)與保險(xiǎn)公司合作的險(xiǎn)種包括高管董事責(zé)任險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)、商業(yè)犯罪防護(hù)保險(xiǎn)、人身意外險(xiǎn)和抵押物財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等，這些險(xiǎn)種在市場(chǎng)上已經(jīng)比較成熟。但對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)并沒有針對(duì)性，保障效果并不明顯。

相對(duì)而言，履約保證保險(xiǎn)、個(gè)人借款保證保險(xiǎn)等保證保險(xiǎn)的對(duì)P2P網(wǎng)貸行業(yè)更具有針對(duì)性。資料顯示，P2P網(wǎng)貸保證保險(xiǎn)（履約保證保險(xiǎn)、個(gè)人借款保證保險(xiǎn)等）中，投保人通常是平臺(tái)的借款人，被保險(xiǎn)人為出借人（投資人），當(dāng)借款人不按照借款合同約定或者法律的規(guī)定履行義務(wù)時(shí)，則由保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合作規(guī)定承擔(dān)賠償責(zé)任。

近期記者查閱錢吧金融官網(wǎng)時(shí)發(fā)現(xiàn)，其去年12月21日與長(zhǎng)安責(zé)任保險(xiǎn)聯(lián)合簽署履約保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合作協(xié)議，長(zhǎng)安責(zé)任保險(xiǎn)青島分公司現(xiàn)場(chǎng)向錢吧金融遞交了第一張保證保險(xiǎn)保單。錢吧金融在官網(wǎng)中介紹履約保證保險(xiǎn)時(shí)表示，“通俗的說，就是錢吧金融為投資人的標(biāo)的買了一份保險(xiǎn)，萬一借款人逾期，保險(xiǎn)公司會(huì)賠！”

另外，根據(jù)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)與保險(xiǎn)公司合作的保險(xiǎn)險(xiǎn)種的不同，保險(xiǎn)費(fèi)繳納者也有稍微有差別。投資人賬戶安全保險(xiǎn)以及借款人人身意外險(xiǎn)，還有一些高管董事責(zé)任險(xiǎn)以及信審責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)通常由平臺(tái)承擔(dān)，少部分平臺(tái)的借款人人身意外險(xiǎn)費(fèi)用由借款人承擔(dān)。

保證保險(xiǎn)費(fèi)用基本上都是由借款人承擔(dān)，但也存在平臺(tái)支付保證保險(xiǎn)費(fèi)用的情況。根據(jù)盈燦咨詢的數(shù)據(jù)顯示，小贏理財(cái)、精融匯、米缸金融等平臺(tái)投資人還可以查詢相應(yīng)的保證保險(xiǎn)單信息。

“并非所有的保證保險(xiǎn)都是全額承擔(dān)本息。例如小贏理財(cái)的部分項(xiàng)目，當(dāng)借款人無法償還借款時(shí)，首先由推薦借款人的金融搜索平臺(tái)提供差額補(bǔ)足，其次才由保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠付。小馬金融則是在風(fēng)險(xiǎn)保證金不足以賠付時(shí)，保險(xiǎn)公司才會(huì)進(jìn)行賠付。”盈燦咨詢提到。

已有險(xiǎn)企賠付4000萬元

保監(jiān)會(huì)嚴(yán)控信用保證保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)

4月23日，保監(jiān)會(huì)下發(fā)的文件明確提到了保險(xiǎn)公司要嚴(yán)控信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)融資等行為的信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，全面摸清風(fēng)險(xiǎn)底數(shù)。

“保險(xiǎn)公司要對(duì)信用保證保險(xiǎn)開展穿透式排查，重點(diǎn)關(guān)注承保不能直接穿透底層風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品、各類收益權(quán)或債權(quán)轉(zhuǎn)讓質(zhì)押變現(xiàn)、網(wǎng)貸平臺(tái)融資等行為的信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，全面摸清風(fēng)險(xiǎn)底數(shù)，合理估算風(fēng)險(xiǎn)敞口。要完善信用保證保險(xiǎn)內(nèi)控管理制度，做到制度健全、操作標(biāo)準(zhǔn)、合規(guī)有效。要堅(jiān)持小額分散經(jīng)營(yíng)原則，堅(jiān)決停辦底層資產(chǎn)復(fù)雜、風(fēng)險(xiǎn)不可控、風(fēng)險(xiǎn)敞口過大的信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并做好存續(xù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和化解工作。”保監(jiān)會(huì)在《通知》中提到。

保監(jiān)會(huì)同時(shí)提到，保險(xiǎn)公司要防范互聯(lián)網(wǎng)跨界業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，不得與不具備經(jīng)營(yíng)資質(zhì)的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。要嚴(yán)控與存在提供增信服務(wù)、設(shè)立資金池、非法集資等情形的網(wǎng)貸平臺(tái)合作，避免風(fēng)險(xiǎn)向保險(xiǎn)領(lǐng)域傳遞。要進(jìn)一步完善風(fēng)控手段，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和監(jiān)測(cè)水平，審慎開展網(wǎng)貸平臺(tái)信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

監(jiān)管多次強(qiáng)調(diào)與網(wǎng)貸平臺(tái)業(yè)務(wù)有關(guān)的信用保證保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，或與其本身的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)。

記者此前獲得的保監(jiān)會(huì)通報(bào)的兩起保證保險(xiǎn)典型賠付案中，兩財(cái)險(xiǎn)公司承保了網(wǎng)貸平臺(tái)業(yè)務(wù)，為借款人提供了增信服務(wù)。但由于風(fēng)控單一、內(nèi)控制度寬松等原因，兩起賠付案中，一家保險(xiǎn)公司已向投保人追回全部墊付資金，另一家險(xiǎn)企在追回部分墊付資金之后，實(shí)際損失金額近4000萬元。

實(shí)際上，從2014年開始，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)將保險(xiǎn)引入P2P網(wǎng)貸行業(yè)中，到2015年平臺(tái)出于對(duì)增信的需求，引入保險(xiǎn)保障的平臺(tái)數(shù)量出現(xiàn)大幅度的增加，但大部分都是常見的人身意外險(xiǎn)以及抵押物財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，其中不乏少部分平臺(tái)對(duì)此夸大宣傳。

正因?yàn)槿绱?，到?016年初，保監(jiān)會(huì)開始加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管，規(guī)定“互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)不得采取擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任等方式開展誤導(dǎo)性宣傳”。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)保險(xiǎn)的熱情隨之降溫，但仍有不少的平臺(tái)選擇與保險(xiǎn)公司合作。

2016年1月，保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理的通知》，規(guī)定“保險(xiǎn)公司不得與存在提供增信服務(wù)、設(shè)立資金池、非法集資等損害國(guó)家利益和社會(huì)公眾利益行為的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開展合作，并在與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)簽訂的協(xié)議中，明確合作互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)不得存在上述禁止行為”，并要求“保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)了解投保人的資金流向、財(cái)務(wù)狀況、歷史信用記錄、還款來源、償債能力等信息，并結(jié)合自身業(yè)務(wù)發(fā)展和資產(chǎn)規(guī)模情況，選擇信譽(yù)良好的優(yōu)質(zhì)客戶，審慎開展業(yè)務(wù)”。

而去年年底，保監(jiān)會(huì)向各保監(jiān)局和各財(cái)險(xiǎn)公司下發(fā)《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理的通知（征求意見稿）》，擬從產(chǎn)品開發(fā)、保險(xiǎn)金額控制、承保能力等多方面加強(qiáng)監(jiān)管。在保險(xiǎn)金額控制方面，征求意見稿要求，通過互聯(lián)網(wǎng)渠道開展的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，投保人為法人和其他組織的，單戶累計(jì)最高承保金額不得超過500萬元；投保人為自然人的，單戶累計(jì)最高承保金額不得超過100萬元。保險(xiǎn)公司應(yīng)在業(yè)務(wù)系統(tǒng)中設(shè)定校驗(yàn)規(guī)則，控制單戶投保人累計(jì)投保金額，避免投保人通過多次投保規(guī)避金額限制。

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