銀行倒閉成真，錢(qián)該何去何從？

 　　銀行代表著安全、權(quán)威、信譽(yù)，　有了閑錢(qián)存銀行，是大部分人的認(rèn)知， “銀行又不會(huì)倒閉”是大家的共識(shí)，但這個(gè)想法會(huì)不會(huì)是公眾的誤以為呢?

　　以美女出名的國(guó)度烏克蘭，自2014年以來(lái)，已經(jīng)有超過(guò)80家私有銀行和國(guó)有銀行破產(chǎn)，占該國(guó)銀行總數(shù)的44%。也就是說(shuō)，接近一半的銀行倒閉了!

　　可能你會(huì)覺(jué)得，一些國(guó)家政治經(jīng)濟(jì)環(huán)境復(fù)雜，銀行破產(chǎn)不稀奇，在我大天朝，這種情況絕對(duì)不會(huì)發(fā)生!果真如此?

　　【第一家倒閉的商業(yè)銀行】

　　1998 年6 月 21 日，營(yíng)業(yè)兩年十個(gè)月的海南發(fā)展銀行因?yàn)橹Ц段�機(jī)關(guān)閉了，成為我國(guó)第一家關(guān)閉的商業(yè)銀行。悲劇的是，這家銀行倒閉的時(shí)候存款保險(xiǎn)制度并未出臺(tái)，一些儲(chǔ)戶(hù)的錢(qián)拖了15年也沒(méi)有完全兌現(xiàn)。

　　2002年3月，海發(fā)行通過(guò)媒體刊發(fā)了發(fā)放債權(quán)確認(rèn)書(shū)的公告，根據(jù)公告，所有已登記的債權(quán)人將在這一年7月之前領(lǐng)取確認(rèn)書(shū)。但這之后再無(wú)下文。

　　【國(guó)家允許銀行破產(chǎn)】

　　在2016年陸家嘴論壇上，央行副行長(zhǎng)張濤表示：對(duì)于經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)失敗的金融機(jī)構(gòu)，要建立有序的處置和退出框架，允許金融機(jī)構(gòu)有序破產(chǎn)。

　　也就是說(shuō)，在我國(guó)，銀行可以破產(chǎn)!

　　自2015年5月1日起，《存款保險(xiǎn)條例》正式施行�！稐l例》明確規(guī)定，存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元。其它金融產(chǎn)品不受保護(hù)。

　　也就是說(shuō)，如果銀行破產(chǎn)，無(wú)論你在你在這家銀行有多少理財(cái)產(chǎn)品，都不會(huì)全額賠付。

　　【存款保險(xiǎn)制度的有所為有所不為】

　　萬(wàn)一銀行出現(xiàn)破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，是會(huì)優(yōu)先保證個(gè)體儲(chǔ)戶(hù)的利益。但也有三種情況，銀行連50萬(wàn)都不會(huì)保證。

　　三種情況分別是“存款丟失、銀行理財(cái)產(chǎn)品本金虧損/收益不達(dá)標(biāo)/理財(cái)變保險(xiǎn)、銀行代售理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)兌付危機(jī)、資金虧損”。

　　存款保險(xiǎn)制度的出臺(tái)，意味著商業(yè)銀行真正“商業(yè)”了，在商言商，沒(méi)有國(guó)家的隱形背書(shū)。當(dāng)然，鑒于銀行在我國(guó)的特殊性，它的破產(chǎn)倒閉需要經(jīng)過(guò)特殊程序，也就是“接管”程序。像關(guān)閉的海發(fā)行，后續(xù)的債權(quán)清算工作，最后是工商銀行接管了。

　　但是我國(guó)的相關(guān)法律，對(duì)于清算組的組成、職責(zé)、權(quán)限，與主管部門(mén)、債權(quán)人的關(guān)系，債務(wù)清償原則等問(wèn)題，并沒(méi)有系統(tǒng)和明確的規(guī)定。法律規(guī)則的缺位，自然讓整個(gè)過(guò)程耗時(shí)很長(zhǎng)。

　　就我國(guó)目前的經(jīng)濟(jì)情況來(lái)說(shuō)，銀行倒閉的可能性很小，尤其是中建工農(nóng)這些國(guó)有大銀行，它牽扯到一系列社會(huì)穩(wěn)定因素，國(guó)家不會(huì)允許這種情況發(fā)生。但作為個(gè)體，閑錢(qián)怎么打理?還是那句老話——別把雞蛋放在同一個(gè)籃子里。

　　原標(biāo)題：銀行倒閉成真，錢(qián)該何去何從？